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2月6日，在銅陵義安經濟開發區內的安徽江銳智能設備有限公司生產車間，工人在生產一批出口到海外市場的訂單產品。本報通訊員 梅建廣 攝

3個多月之前，全國中小微企業資金流信用信息共享平臺開始試運行。

這個由中國人民銀行推出的新平臺，為中小微企業建立了專屬的數據賬戶，可為企業貸款提供一份全新的“征信報告”。

資金流信用信息是中小微企業最優質的信用信息之一。如果說企業征信報告是對企業過往履約行為的客觀記錄，那么，資金流信用信息則是對當前企業經營能力的真實反映。

近年來，在全球開放銀行浪潮和金融科技快速發展的共同推動下，資金流信用信息可得性和開放性前所未有地提高，促進資金流信用信息共享和應用已成為各國推動普惠金融發展和金融創新的一個重要舉措。

目前，安徽已有13家金融機構共查詢1400筆資金流信用信息報告，依托平臺為企業成功發放貸款共計7.2億元。

該平臺的上線落地，有效增強資金流信用信息的共享性、普惠性，釋放數據價值紅利，讓數據多跑路、企業少跑腿，支持中小微企業獲得良好融資服務。

打破信息不對稱

蕪湖偉霄重工有限公司主營業務為建筑材料生產專用機械制造，是蕪湖市高新技術、專精特新企業。手里有技術、市場有需求，然而在去年底生產訂單不斷增多的時候，卻有點底氣不足——資金有些捉襟見肘。

“訂單增多，需要采購大量原材料，又趕上之前流動資金貸款即將到期，對企業現金流造成一定壓力。”該公司負責人告訴記者，資金周轉難、融資難一度困擾著他。

一個“難”字，道出了企業闖蕩市場感受到的壓力和挑戰。

長期以來，中小微企業融資并不輕松。在一些企業負責人印象里，傳統金融機構對中小微企業的風險評估較為保守，融資門檻高、審批流程復雜……

在采訪中，也有銀行工作人員坦言，融資難的背后，一是部分中小微企業缺乏持續穩定的高質量信用記錄，使銀行難以全面準確地評估其信用狀況，影響信貸審批和投放進展；二是一些中小微企業的財務報表不夠完備規范，無法客觀完整地反映日常經營情況和償債能力，造成銀企信息不對稱；三是缺乏足夠符合銀行貸款要求的有效抵押物。

資金流信息平臺成為解決難題的突破口。

2024年10月25日，由中國人民銀行牽頭組織金融機構共同建設的全國中小微企業資金流信用信息共享平臺正式上線試運行。

“資金流信息平臺一端通過專網聯通接入金融機構，一端通過互聯網觸達中小微企業，為每個信息主體在資金流信息平臺上建立資金流信用信息賬戶。中小微企業可以在自己的數據賬戶內進行自身資金流信用信息查詢、流轉和提出異議。金融機構可以更加便捷、高效地獲取客戶的資金流信用信息，實現對客戶的經營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為的全生命周期動態跟蹤分析?！比嗣胥y行安徽省分行征信管理處二級調研員許焱介紹。

蕪湖偉霄重工有限公司在資金流信息平臺也有專屬“數據賬戶”。經企業授權，徽商銀行蕪湖分行通過資金流信息平臺，查詢企業在他行的資金流信息報告，便捷高效地獲取企業的賬戶資金情況、交易集中度、交易對手穩定性等信息，同時，結合企業銷售收入、納稅、現金流情況和征信情況進行輔助驗證，更全面地核實企業實際經營情況和信用狀況。

“依托資金流信息發放的100萬元貸款，切實解決了企業流動資金短缺的燃眉之急。”蕪湖偉霄重工有限公司有關負責人說，不僅貸得到款，而且年利率由3.65%降至3.35%，降低了企業的融資成本。

解“信用白戶”之憂

相較于有貸款記錄的小微企業而言，“信用白戶”貸款更難。

“去年底，我們在走訪中發現，安徽強威包裝技術有限公司因擴大生產，急需資金，但該企業是所謂的‘信用白戶’?！被丈蹄y行滁州分行負責人說。

“信用白戶”，是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業。以往，這類企業在納稅、工商、環保等方面的信用信息較少，又因為規模較小，可供抵押擔保物相對較少，銀行較難評價其風險。

讓“信用白戶”能貸款正是資金流信息平臺建設的初衷。

“資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的，能夠反映其經營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經濟行為并去除相關敏感信息后的交易信息。”在許焱看來，原有征信報告主要關注企業的信貸記錄，但是那些缺乏信貸記錄的“信用白戶”，仍然因信息不對稱問題難以享受到正常的金融服務。

資金流信息平臺基于對企業在金融系統交易流水的系統集成和綜合利用，能更全面準確地反映企業真實經營狀況、償債能力，解決中小微企業缺乏有效抵押擔保、難以滿足金融機構貸款要求的融資難問題，金融機構可根據資金流信息結合其他維度數據為企業審批發放信用貸款。

對于該平臺的上線，金融機構也感到“很方便”。

徽商銀行普惠金融部（小企業銀行部）副總經理方輝表示，資金流信息平臺在充分保護中小微企業權益的前提下推動資金流信用信息跨機構共享，對幫助商業銀行綜合評估企業信用狀況和信用能力意義重大。該平臺能夠促進金融機構全面形成敢貸愿貸能貸會貸機制，引導更多金融資源支持中小微企業發展。金融機構也在這場變革中成為受益者與積極推動者。

安徽強威包裝技術有限公司成為了受益者之一。“我們在開展貸前調查核實工作中，依托于全國中小微企業資金流信用信息共享平臺成功獲取了該客戶在其他金融機構的資金流信用信息報告，報告中詳細地展示了該企業的資金流情況，包括賬戶資金流入流出、交易集中度、交易對手穩定性等信息。”徽商銀行滁州分行有關負責人說，經過綜合評審，及時向該企業發放了200萬元流動資金貸款。

資金流信用報告與企業信用報告共同實現企業主體“資產端—負債端”信用狀況的有機聯動，成為經營主體的又一張“經濟身份證”。

審貸周期“按分鐘計算”

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人坦言，資金流信息平臺試點以后，他感到最明顯的變化之一是，銀行審貸的效率明顯提高，相關環節審貸周期從“按天計算”縮短至“按分鐘計算”。

“以前沒有資金流信息平臺的時候，商業銀行如果要查看企業的資金流水，需要企業逐個登錄企業網銀或到各家銀行去打印交易流水清單。這樣一來，整個放貸的時間就會被拉長，也可能存在一些銀行流水造假的現象。資金流信息平臺出現以后，它不僅提高了審貸的效率，還提高了資金流信息的準確性?！痹撠撠熑苏f。

據悉，為更好地推進平臺落地，安徽緊扣數據資源挖掘，基于資金流信息平臺實施安徽省中小微企業“增信流水貸”工程。

“以資金流信息平臺的推廣應用為抓手，統籌用好人民銀行征信系統、動產融資統一登記公示系統、中征應收賬款融資服務平臺，力爭打通各類供應鏈金融和地方征信平臺數據壁壘，鼓勵支持金融機構與征信機構、評級機構發揮各自比較優勢并系統集成數據要素，為多方提供場景聚合和生態對接?！比嗣胥y行安徽省分行有關負責人介紹，安徽實施“增信流水貸”工程，將推動各金融機構依托資金流信息平臺，通過大數據、人工智能等技術深入挖掘和利用金融機構及其交易對手之間資金流信用信息，支持多維數據在金融機構間共享共用和高效流通，促進金融產品和服務模式創新，在為安徽實體經濟注入源源不斷金融活水的同時，提高金融機構應對復雜風險的能力。

“當前，數據要素正成為土地、資本、勞動力和技術之外的關鍵生產要素。依托資金流信息平臺，為每個經營主體開立數據賬戶，實施‘增信流水貸’工程，其本身將為各項產業和惠企政策的落地提供有效的平臺和渠道。同時，通過數字賦能，建立健全數據安全可信共享體系，也將助力完善金融支持科技創新的體制機制，推動創新鏈產業鏈資金鏈人才鏈深度融合。”該負責人說。

數據顯示，自平臺上線以來，安徽省已有13家金融機構共查詢1400筆資金流信用信息報告，依托平臺為企業成功發放貸款共計7.2億元。

（記者 何珂）