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初夏時節，蒙城縣的瓜田里，迎來了豐收。

站在自家門口，劉大偉目送著愛人戴延安拉著滿滿一車西瓜前往浙江。“今年貨運生意能越做越好，離不開去年底的信用貸款支持，這筆錢還是銀行主動送上門的。”劉大偉說。

劉大偉口中送上門的信用貸款源自安徽農商銀行系統的一項創新——整村授信。

農村地區銀行網點較少，金融服務覆蓋面低，經營主體、農戶與金融機構信息不對稱，農業發展融資難、融資貴、融資慢等問題一直是制約鄉村振興的瓶頸。安徽省聯社帶領全省農商銀行發揮“人熟、地熟、情況熟”的優勢，逐村逐戶采集信用信息，將貸款送到家門口，讓信用換來“真金白銀”，進一步提高了融資便利性。

截至目前，全省農商銀行已與14000多個行政村簽訂整村授信協議，覆蓋安徽省99.95%的行政村，為農戶授信5872.31億元，貸款余額3820.64億元。

整村授信近乎“全覆蓋”，是普惠金融發展的一項標志性成績。

其突出的運行機理就在于，讓信用貸款與鄉村“熟人社會”的特征有效嫁接，通過金融“村官”等制度安排，以介入鄉村熟人社會的方式深耕農村信貸需求市場。

這無疑是“接地氣”的管用辦法。

但農業是弱質產業，“熟人”也會面臨不確定性。

這就需要在加大農戶信貸支持的同時，邊干邊摸索，綜合運用農業保險、信用擔保等各類手段逐步構建應對潛在風險的市場化機制，讓整村授信走得更穩、更可持續，更好助力興一方產業、富一方百姓。

擰開“龍頭”，就能用上“活水”

“葉行長，又來啦！去我那看看，貸款蓋了3個雞棚，現在年出欄有2萬只雞。”5月底，黃山市屯溪區黎陽鎮鳳霞村養殖戶劉海峰笑呵呵地說。

他口中的葉行長，全名葉凡。在鳳霞村村部，葉凡有張獨立辦公桌，桌上放著他的工作牌，村民有金融需求，不出村，在這里就能得到專業解答。

“以前缺錢，沒想過也不敢找銀行，怕門檻高，還要一堆材料，我不會搞。”劉海峰告訴記者，“現在整村授信了，還有銀行的人在村里，有需求直接找他們。我想擴大養雞規模，在村里跑跑，70萬元貸款就辦下來了。”

記者在走訪中發現，農戶、新型農業經營主體等數量龐大，銀行在提供金融服務時，面臨的第一個難點是信用信息不足，較難評估其信用狀況而影響貸款審批；另一方面，貸款需求呈現期限短、金額小、頻率高的特征，金融服務成本較高。

自2022年起，安徽省聯社開始全面推廣整村授信。一方面農商銀行與各行政村簽約，全面采集農戶、新型農業經營主體、村集體經濟組織信息，作為評級授信依據；另一方面，充分運用黨建引領信用村數據成果，為“信用村”“信用戶”批量授信。

養牛大戶胡軍勇就是受益者。這名休寧縣萬安鎮上黃村的脫貧戶，去年高峰期飼養了100多頭黃牛。由于養殖周期長、投入大，需要資金以備不時之需。“多虧了農商銀行開展的整村授信，給我授信40萬元。資金有缺口時，我在手機上點一點，錢就到賬了，而且可以隨借隨還，成本也降低了。”

“通過采集農戶信用信息，我們掌握了每戶的資產負債情況，依靠大數據分析，為符合條件的農戶測算出貸款額度。”休寧農商銀行副行長程秀君解釋，整村授信打破了以往銀行傳統的信貸流程，即由等貸上門變送貸上門，省去寫貸款申請、等待審批放款等環節。

從另一角度看，整村授信相當于把金融“水流管網”鋪設到村到戶，農戶有資金需求時，不需要到銀行網點來回奔波，只要在家擰開“龍頭”——打開手機銀行App，就可以用到金融“活水”。安徽省聯社黨委書記、理事長黃然表示：“這是我們做優做強支農支小主業，切實發揮普惠金融主力軍作用，深度融入鄉村振興戰略的重要舉措。”

數據顯示，截至今年4月末，全省農商銀行整村授信農戶數達295.87萬戶，農戶授信覆蓋率43%。其中，首貸戶占比近六成。

信用變現，“貸”動產業快發展

“上周又買了40多頭小牛，花了30多萬元。”5月27日，濉溪縣五溝鎮石門村肉牛養殖戶王順告訴記者，“現在存欄量有130多頭。”

9年前，在鄉親們的帶領下，王順養起了肉牛。

“最初只養了30多頭牛，后面規模越來越大。在這個過程中，我也發現流動資金很重要，買小牛、買飼料都需要錢。”王順說，“開始，我以為從銀行貸款很難。沒想到，濉溪農商銀行的客戶經理來家里了解資金需求后，通過整村授信，很快為我們辦理了50萬元的貸款。有了資金保障，現在縣里又重點發展肉牛產業，我們養殖戶可不就越干越有勁。”

鄉村振興，關鍵是產業振興。全省農商銀行以整村授信為契機，大力支持“一村一品”“一鎮一業”，助力皖北肉牛、皖西大白鵝、皖南茶葉等地方特色產業發展壯大。

金絲皇菊、乒乓菊、墨菊、桃菊……初夏時節，走進休寧縣海陽鎮鹽鋪村，一片片菊花苗郁郁蔥蔥、長勢旺盛。

該村黨總支副書記何晶告訴記者，村里栽植菊花已有20多年，全村種植面積近2000畝，去年每畝收入達到8000元，超八成的村民加入了菊花種植的隊伍。

村民華長來便是其中之一。“今年我的家庭農場又流轉了土地，種了8畝地的菊花，還承包了一處魚塘。”華長來說，“整村授信之后，貸款方便多了，40萬元的信用貸不僅很快到賬，利率也不高。”

據了解，休寧農商銀行已完成鹽鋪村444戶農戶信息采集和評級，并創新推出菊花貸，為全村152戶農戶集中授信，金額超2000萬元。

除了支持地方特色產業外，整村授信還全面為村集體經濟組織評級授信，進一步拓寬村集體經濟融資渠道。

作為遠近聞名的菊花村，鹽鋪村正嘗試探索“三產融合”，去年村里承接十多場培訓、研學活動，舉辦跨年煙花篝火晚會，吸引千余名游客慕名而來，為村級合作社增收30多萬元。

4月30日，休寧農商銀行為鹽鋪村集體經濟組織授信100萬元。“有了農商銀行的金融支持，我們村發展肯定越來越好。”何晶說。

據統計，全省農商銀行已組織采集新型農業經營主體信息41.12萬戶，貸款余額超410億元。面向村集體經濟組織，開立“三資”賬戶近15000戶，覆蓋率達91.84%。

服務下沉，銀行柜臺“搬”進村里

走進屯溪區屯光鎮南溪南村，迎面走來的村民紛紛和畢愛娟打著招呼。

畢愛娟是屯溪農商銀行屯光支行行長，擔任“金融村官”以來，她發揮專業所長，幫助村“兩委”做好黨建引領信用村建設等工作，在當地混了個“臉熟”，有金融方面的需求，總會有人通過各種渠道找到她。“村子里屬于熟人社會，以前銀行跟村民打交道得少，有距離感。現在作為‘金融村官’，我經常在村里跑，跟大家越來越熟悉。”畢愛娟說。

據悉，全省農商銀行通過下派“金融村官”，將銀行柜臺從鄉鎮網點搬到了村里。

“我這里是超市，也是老年人話事中心，大家閑著的時候，都來我這里閑聊。”與一般超市不同，南溪南村村民謝智慧的店里，擺放著一臺助農取款設備，既方便村民小額取款、繳水電費等，也給超市增添了人氣，“畢行長經常上門巡檢，跟大家一起聊天，同時也幫我解決了一些難題。”

■ 本報記者 何 珂

去年過年，超市補貨需要臨時周轉資金。“在跟畢行長閑聊的時候，才知道我也可以從銀行貸款，10萬元的信用貸款很快就到賬了。”謝智慧說。

參與經濟普查、普及金融知識、上門開展志愿服務、幫忙銷售滯銷農產品……從金融服務到志愿服務，從田間地頭到街頭巷尾，都能看到“金融村官”忙碌的身影。

“我們累計選派了1500多名政治素質高、工作能力強的業務骨干，由地方組織部門任命，到鄉鎮或村擔任‘金融村官’，為農戶授信精準畫像的同時，全面參與基層治理。”黃然說。

深耕農村金融市場，沒有固定的模式可以套用，也沒有統一的答案可以復制，金融機構只有潛下心、俯下身，探索符合鄉村振興實際需求的金融發展路徑。“金融村官”主動下沉服務村委、農戶，通過送政策、送貸款、送服務，打通農村金融服務的“最后一公里”。