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小店不小。

今天，民營經濟促進法草案向社會公開征求意見，迅速上了各大媒體頭條。

改革開放以來，中國的民營經濟總體起步于“雞毛換糖”式的草根奮斗。一定程度上，個體工商戶是民營經濟的源頭與底座。

即便到了今天，琳瑯滿目的雜貨鋪、冒著熱氣的拉面館、飄香四溢的咖啡廳……街頭巷尾的小店里，仍是一城一域煙火氣升騰的生機和活力之源。

凡是個體工商戶經營舒適度高的區域，民營經濟的創新創意創造一定會充分涌流。

目前，安徽省實有個體工商戶超560萬戶，占經營主體總量的七成左右。

穩就業、保民生、促發展，“小個體”有“大能量”。然而，由于規模小、缺少抵押物，個體工商戶在維持經營或擴大生產過程中面臨融資堵點。“個體工商戶經營穩定性、抗風險能力較差，我們的放貸顧慮較多。”有銀行客戶經理坦言。

小微企業融資難、融資貴是一個全國性難題，個體工商戶融資更是難上加難。

作為普惠金融大文章的重要內容，如何助力個體工商戶貸款“增量、擴面、提質、降本”。

安徽作出了一系列探索。

這種探索總體突出了適配性、低成本和強化考核引導。

個體工商戶雖小但海量存在，所以有了“客群經營”的打法，鎖定街區和商圈的“掃街式”金融服務，主動匹配與這一經營群體的需求。

這種思維創新，表明銀行真正把“小個體”當成“客戶”來服務了。當然，這離不開政策引導，也離不開銀行業理念升級和內部管理考核激勵機制的創新沉浸式、體驗式、互動式升級。

數據顯示，截至8月末，個體工商戶貸款余額5045億元，同比增長16.4%，高于各項貸款增速4.7個百分點，貸款戶數達到225萬戶。

個體工商戶就是人間煙火。讓他們每天順利開門營業、如愿經營，事關億萬家庭，是一種歲月靜好、人間值得。

而這，正體現了普惠金融的真諦。

信用貸款余額同比增長37%

“11年前，我進入數碼產品行業，主要經營智能手機、平板電腦、智能家居及可穿戴設備等。”近日，在合肥做生意的李鋒告訴記者，“這類產品單價都比較高，對流動資金的要求也就較高。今年9月，兩大品牌的新款手機發布，各方周轉之后，我還有150萬元的訂貨資金缺口。”

曾為錢發愁的還有亳州的個體工商戶韓新才。

這幾年，健康養生市場紅火，酸棗仁市場需求量持續增加。“八九月份是酸棗仁進貨旺季，需要墊付大量資金，怎么會不缺錢呢。”韓新才說。

缺錢可以借錢，不過個體工商戶從金融機構獲得融資并非易事。

記者在采訪中了解到，傳統的融資方式往往對抵押物和擔保的要求比較高，而個體工商戶往往缺乏提供足額抵押或擔保的能力及意愿。

個體工商戶有苦惱，金融機構有苦衷。

“個體工商戶受市場波動、行業競爭等因素影響較大，經營穩定性、抗風險能力較差，作為商業銀行來說，客觀存在的放貸顧慮較多。”一家銀行客戶經理說。

完善個體工商戶金融服務，需要超越傳統思維模式和條塊服務框架，堅持問題導向，推動金融服務質效提升。

安徽金融監管局副局長施其武表示，銀行機構要持續優化金融服務供給，積極為個體工商戶提供多元化、價格適宜、條款易懂的金融產品。同時，強化對信用信息、經營流水、交易數據等分析運用，加大全流程線上化產品的供給。

農業銀行安徽省分行副行長程志敏介紹，該行實施“客群經營”計劃，針對個體工商戶比較集中的專業市場、成熟商圈、核心企業產業鏈和特色產業集群，根據行業特征差異化制定專項服務方案，構建“一市場一商圈，一鏈一群”批量化、集約化、方案式營銷服務機制。

韓新才便受益于此。“針對亳州中藥材產業，農行有專項服務方案。客戶經理了解情況，采集我的身份信息、營業執照、經營數據等之后，我都沒去網點，不到1天時間，200萬元的信用貸款就到賬了。”韓新才說。

“農行向我推薦‘商戶e貸’，根據我的交易數據授信，純信用無抵押。”前不久，李鋒也獲得了信用貸款，他告訴記者，“辦理也很簡便，他們帶著設備過來，我只提供了身份證，在設備上點幾下，幾分鐘就測出了300萬元貸款額度。”

數據顯示，截至8月末，安徽省個體工商戶信用貸款余額1713億元，同比增長37%，占個體工商戶貸款比重達34%，較2022年初提升14個百分點。

“用信”和指揮棒

信用貸款，顧名思義指以借款人的信譽發放的貸款，意味著借款人無需提供抵押物或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。

將信用變成“真金白銀”，離不開科學、精準、高效的信用評價。

與企業相比，個體工商戶財稅數據、信用情況等數據獲取維度更加復雜。大量個體工商戶的信用信息呈碎片化，“隱身”在其他信息內，如何挖掘？

“安徽農信系統包括省聯社和83家農商銀行，營業網點2968個，網點覆蓋所有鄉鎮。”安徽省聯社副主任浦宏偉介紹，“我們開發信息采集平臺，逐戶采集個體工商戶的家庭信息、經營項目及收入等信息，全面開展授信評級工作，為客戶‘精準畫像’，提高融資服務的效率和精準度。”

據悉，依托科技支撐和數據賦能，安徽省聯社推出“金農信e貸”“金農商e貸”“金農農e貸”等“金農e貸”系列線上信貸產品，針對不同行業、不同類型的個體工商戶，研發差異化客戶準入、授信額度測算、利率定價等模型，實現了快審快貸。截至目前，“金農e貸”授信戶數309.94萬戶，授信金額5423.50億元，貸款余額3257.51億元。

完善監管激勵約束和配套制度，強化“指揮棒”作用也至關重要。

施其武介紹，在資本監管上實施差異化政策，對銀行發放的個體工商戶貸款按零售貸款進行風險資本計量，給予75%的優惠權重，鼓勵銀行從降低資本占用出發，多投放個體工商戶貸款。

同時，督促銀行機構優化內部績效考核，加大分值權重，并給予內部資金轉移定價優惠或經濟利潤補貼、激勵等傾斜政策。此外，與相關部門緊密協作，推動普惠型小微企業貸款風險補償機制全省覆蓋，將最高額度不超過300萬元的個體工商戶貸款納入補償范圍。

“為進一步提高個體工商戶融資可得性，在全行印發實施行動方案，將服務普惠型小微企業融資情況納入對分支機構的考核，且分值占對分行整體考核的比例超10%，同時為分支行配比了專項獎勵政策，引導分支機構進一步加大對個體工商戶的支持力度。”徽商銀行副行長張居中說。

“我們按季組織農商行開展專項營銷活動，將個體工商戶的信息采集數量、授信覆蓋率、首貸戶增長率等指標納入專項考核，同時將普惠小微貸款增速、服務客戶數的增量等指標作為高管履職評價和等級行評定的重要內容，加大考核引導，嚴格獎懲兌現。”浦宏偉說。

節約利息支出20億元

“去年店鋪經營收入達到了600多萬元，今年估計能超800萬元。”聊起生意，彭彪很自豪。

2012年，大學畢業兩年后，彭彪開啟了創業之路。他在安徽白馬服裝城開了一家服裝店。

“店小、理想大，那幾年生意還是不錯的。但創業的路總不會一帆風順，2020年，受不可抗力因素影響，生意一落千丈，水電費、店鋪租金等壓力很大，我四處借錢，好在光大銀行了解情況之后，緊急為我辦理了一筆40萬元助業貸款，幫我渡過難關。”彭彪告訴記者，為了更好適應市場發展，今年成立直播帶貨工作室，“銀行也將我的貸款額增到170萬元，有了充足的資金支持，我們干勁足得很”。

近年來，安徽持續加大個體工商戶信貸投放。數據顯示，截至今年8月末，安徽省個體工商戶貸款余額5045億元，同比增長16.4%，高于各項貸款增速4.7個百分點，貸款戶數達到225萬戶，貸款余額、貸款戶數四年間實現了翻番，信貸覆蓋面持續擴大。

施其武介紹：“金融監管部門連續三年在年度普惠信貸政策文件中單設個體工商戶貸款增長目標，要求銀行機構單列信貸計劃，保障信貸供給強度。”

同時，為適應個體工商戶“短、小、頻、急”的需求特點，“隨借隨還”模式的循環貸個體工商戶貸款比重超過六成。

截至8月末，循環貸余額3116億元，同比增長31%。個體工商戶無還本續貸、中長期貸款分別同比增長29%、23%，有效滿足個體工商戶長期穩定資金需求，減少了倒貸、周轉成本。

量增價減。今年以來，安徽省銀行業新發放的個體工商戶貸款平均利率較年初下降0.45個百分點，幫助個體工商戶節約利息支出20億元；2022年以來，貸款平均利率已累計下降1.38個百分點，個體工商戶融資負擔不斷降低。

此外，今年8月，安徽金融監管局會同人民銀行安徽省分行、省委金融辦印發通知，要求銀行機構對經營前景良好、暫時遇到困難的個體工商戶，不得盲目惜貸、抽貸、斷貸、壓貸，留有一定的緩沖期；鼓勵銀行機構在免收一個賬戶管理費和年費基礎上，對個體工商戶免收全部單位結算賬戶管理費和年費；對個體工商戶通過柜臺渠道進行的單筆10萬元以下的對公跨行轉賬匯款業務，按照不高于現行政府指導價標準的9折實行優惠。

作者｜何 珂

圖片｜劉勤利